ペアローンのデメリットとは？離婚・控除・連帯債務の注意点と後悔しないための選び方

住宅購入を検討している共働き夫婦にとって、「ペアローン」は魅力的な選択肢のひとつです。しかし一方で、「やめたほうがいい」という声や、離婚・団信・控除に関する不安も少なくありません。この記事では、ペアローンの仕組みからメリット・デメリット、後悔を防ぐポイントまでわかりやすく解説します。高性能住宅を手がける高倉屋の視点から、住宅性能と資金計画を両立させるコツもご紹介します。

ペアローンとは？基本の仕組みをわかりやすく解説

ペアローンとは、夫婦それぞれが1本ずつ住宅ローンを契約する方法です。たとえば、持分が50：50であれば、住宅ローンもそれぞれが半額ずつ借り入れ、返済していきます。

この仕組みによって、合算収入で借入額の上限を引き上げることができ、希望する家を実現しやすくなるのが特徴です。また、住宅ローン控除もそれぞれが利用できるため、節税面でも有利になることがあります。

ペアローンの主なメリット｜収入合算・控除の恩恵

共働き夫婦がペアローンを選ぶ最大のメリットは、合算収入で借入額を増やせる点です。たとえば、1人では借りられなかった金額でも、2人の収入を合算すれば、理想の家づくりの幅が広がります。

さらに、住宅ローン控除もそれぞれ最大で40万円（長期優良住宅の場合）まで利用可能です。夫婦それぞれの持分に応じて控除が適用され、贈与税のリスクも抑えられる点は見逃せません。

特に、高倉屋のような高気密・高断熱を追求する性能住宅では、一定の建築コストがかかるため、資金調整の観点からもペアローンは有効な選択肢となるでしょう。

ペアローンのデメリット①｜離婚時のトラブルリスク

一方で、ペアローン最大のデメリットといえるのが、離婚時のトラブルです。住宅ローンは契約した時点でそれぞれに返済義務が発生するため、離婚してもローンが残っている限り、支払いから逃れることはできません。

住宅を売却する場合も、双方の合意が必要であり、感情的な対立が手続きを複雑にするケースもあります。また、どちらかが住み続ける場合には、相手の持分を買い取る必要があり、その資金の確保が問題になることも。

住宅ローン控除も途中で利用できなくなる可能性があり、計画時に慎重な判断が求められます。

ペアローンのデメリット②｜「やめた方がいい」と言われる理由

ペアローンには「やめたほうがいい」と言われる理由がいくつかあります。たとえば、出産や育児、病気などのライフイベントで片方の収入が減少した場合、返済が困難になるリスクがあります。

また、契約や審査の手続きが2人分必要になり、必要書類も倍に。手間と時間がかかる点もデメリットの一つです。

団体信用生命保険（団信）も注意が必要です。金融機関によっては一方にしか適用されず、もう一方に万一のことが起きた際に返済義務が残ってしまうこともあります。

これらのリスクを回避するため、連帯債務や単独ローンを選ぶという選択肢も検討する価値があります。

ペアローンと「連帯債務・連帯保証」の違いを理解しよう

混同しやすいのが、連帯債務や連帯保証との違いです。

連帯債務は、夫婦で1つのローン契約を結び、両者に返済義務があるスタイル。フラット35などで選択できます。

連帯保証は、主債務者の返済が滞ったときに、もう一方が返済義務を負う仕組みです。

これに対してペアローンは、それぞれが独立したローン契約を持つため、どちらも主債務者になります。つまり、責任も2倍になるという点は理解しておく必要があります。

高倉屋では、こうした制度の違いやメリット・デメリットを丁寧に解説し、資金計画段階からサポートしています。

ペアローン利用者が「後悔した」と感じるパターンとは？

実際にペアローンを利用した人の中には、後悔の声も少なくありません。よくある後悔として、以下のようなケースが挙げられます。

【後悔①】共働き前提で返済計画を立てたが、出産や育児で収入に変化が出た 

【後悔②】団信に未加入だったため、パートナーに万一があった際に返済負担が残った 

【後悔③】将来売却したいと思っても、持分やローンの関係で自由に動かせなかった 

【後悔④】控除を最大限に使いきれず、想定より節税効果が薄かった

これらを防ぐためには、ライフプランやリスクをふまえた柔軟な設計が欠かせません。

ペアローンと住宅ローン控除｜本当にお得なのか？

住宅ローン控除は大きな魅力ですが、注意点もあります。たとえば、長期優良住宅などの場合、最大40万円まで控除されますが、これはあくまで「所得税からの控除」がベースです。

そのため、収入が少ない場合は控除を使い切れないこともあり、夫婦の収入バランスによって得られる恩恵が変わってきます。

また、フラット35など、一部のローンは控除対象外となるため、事前の確認が不可欠です。

高倉屋では、長期優良住宅・ZEH住宅にも対応しており、補助金制度や控除制度を最大限に活かす家づくりが可能です。

高倉屋が考える「後悔しないペアローン活用法」

高倉屋では、自社設計・施工・大工による一貫体制を活かし、「高性能×コストバランス」に優れた住宅を提案しています。

全棟で気密測定（C値0.3以下）を実施し、断熱性能（UA値0.26以下）も確保。光熱費を抑えながら、快適な暮らしを実現します。

自然素材の無垢材や漆喰を標準採用しており、資産価値や経年変化の美しさも重視。長期優良住宅やZEHにも対応しているため、控除や補助金の活用もスムーズです。

また、大阪・奈良の地域性に合わせた土地・資金・制度をふまえたプラン提案が可能で、後悔しない家づくりを実現します。

まとめ｜ペアローンは「制度理解＋将来設計」が成功のカギ

ペアローンは魅力的な制度ですが、将来的なリスクや制度の理解が不十分だと、思わぬトラブルや後悔につながることもあります。

離婚・収入変動・団信・控除の取り扱いなどを事前に整理し、長期的な視点で資金計画を立てることが大切です。

高性能住宅を建てながら、資金面でも安心を得たいなら、制度に詳しく信頼できる住宅会社とのパートナーシップが成功の近道です。

高倉屋では、性能・コスト・制度のすべてを見据えた「一貫提案型」のサポート体制を整えています。

＼後悔しないペアローン選びをしたい方へ／

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